做好保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃 “月光族”也不怕沒錢花

【案例】

在某外資企業(yè)工作的張小姐給保險(xiǎn)周刊發(fā)來郵件，希望我們的專家給她一個(gè)的保險(xiǎn)規(guī)劃。她的情況是這樣的：她今年26歲，工作3年，月薪稅后5000元，公司為其繳納社保、公積金等，保障較為全面，收入也比較穩(wěn)定。張小姐目前單身，無家庭負(fù)擔(dān)，每月固定開支如下：租房800元、通訊及交通300元、餐費(fèi)600元、購買日用品200元，每月開支合計(jì)1900元。

    除必要開支，張小姐每月應(yīng)有3000元左右的余額，但實(shí)際上她幾乎月月都所剩無幾。經(jīng)過幾個(gè)月的觀察，她發(fā)現(xiàn)這些錢幾乎都花在一些小玩意、服裝和朋友聚會(huì)上，缺乏理財(cái)計(jì)劃和思路，成了名副其實(shí)的“月光族”。去年年終獎(jiǎng)發(fā)下來后，她跟隨著投資熱潮，一頭扎進(jìn)了股市，但實(shí)際上她對(duì)股票是一知半解，又沒有時(shí)間鉆研，投進(jìn)股市的年終獎(jiǎng)金現(xiàn)在已所剩無幾。

    方案一 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄避免無謂消費(fèi)

    聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司席壽險(xiǎn)規(guī)劃師 陳晶晶

    通過分析，結(jié)合張小姐的具體情況，我們建議張小姐以合理的預(yù)算做一個(gè)終身的重大疾病保障計(jì)劃，再每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄做一個(gè)養(yǎng)老年金計(jì)劃，后選擇一個(gè)帶投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高生活品質(zhì)。其中，每年3764元保費(fèi)可以提供20萬重大疾病保額，幫助張小姐在前期積蓄不多的情況下抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)，中后期有所積蓄時(shí)保護(hù)資產(chǎn)安全；每年5179元保費(fèi)可以在60周歲起提供每月1000元的養(yǎng)老年金直到身故，幫助張小姐在社?；A(chǔ)上提高基本養(yǎng)老保障。

    該保障方案交費(fèi)期截止到60周歲，保障終身，是一個(gè)長(zhǎng)期的終身規(guī)劃，可以幫助張小姐形成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。

    在扣除保障類保險(xiǎn)費(fèi)后，張小姐還月結(jié)余2000多元，建議其購買和基金類產(chǎn)品掛鉤的投資連接產(chǎn)品。投資連接產(chǎn)品是一個(gè)忽視短期波動(dòng)注重長(zhǎng)期收益的產(chǎn)品，其初衷是為客戶提供長(zhǎng)期資產(chǎn)配置觀念。它提供20萬保額的定期壽險(xiǎn)（60周歲內(nèi)身故，理賠20萬保額），所交保費(fèi)扣除初始費(fèi)用、資產(chǎn)管理費(fèi)、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、個(gè)人賬戶資金轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)后進(jìn)入投資賬戶。

    以張小姐為例，她可以選擇年繳保費(fèi)6000，交費(fèi)期10年，把扣除費(fèi)用后的保費(fèi)投入投資賬戶，因?yàn)槟贻p可以承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，所以可以選擇更具積性的配比，如股票型占80%，貨幣型占20%（需要和壽險(xiǎn)規(guī)劃師溝通，不同的客戶適合不同的組合），這樣她獲得了20萬保額的定期壽險(xiǎn)（如身故可給父母留下20萬養(yǎng)老金），同時(shí)余下的保費(fèi)進(jìn)入基金賬戶。她還可以在年繳保費(fèi)6000元之外選擇額外增加投資，以減少不必要的消費(fèi)，在張小姐單身時(shí)可以多投，如每月定投1000元，結(jié)婚生子后若經(jīng)濟(jì)緊張可減少投入，改為每月定投500元，同時(shí)連接投資賬戶可以自由支取 （前5年需要手續(xù)費(fèi)，以后不用），這點(diǎn)也不同于一般保險(xiǎn)，滿足了客戶既需要增值又需要靈活支配的愿望。_ueditor_page_break_tag_副標(biāo)題

這份計(jì)劃從張小姐的風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，綜合考慮她的需求，為其每年強(qiáng)制儲(chǔ)蓄15431元（1286元/月），雖然說保險(xiǎn)的購買降低了當(dāng)前的消費(fèi)，但合理的保險(xiǎn)購買是防止無端浪費(fèi)的好方式，同時(shí)購買保險(xiǎn)還能保護(hù)個(gè)人的未來消費(fèi)能力。所以張小姐可根據(jù)自己每月的開銷預(yù)算，將多出的部分繼續(xù)投資連接賬戶，剩余部分消費(fèi)。

    方案二 放棄可有可無的支出

    瑞泰人壽保險(xiǎn)公司理財(cái)師Cecilia

    根據(jù)對(duì)張小姐的情況分析，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)偏好做出了評(píng)估：張小姐目前無家庭負(fù)擔(dān)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)；由于其行業(yè)具有較強(qiáng)的可成長(zhǎng)性，未來升職加薪的可能性較大，收入來源不成問題；張小姐家在外地，考慮到將來會(huì)在杭州購房，父母會(huì)有一定支持，但可能還需她自己出一部分付的錢，所以她需要早做理財(cái)規(guī)劃。

    建議:張小姐可選擇投資連接產(chǎn)品，每個(gè)月投資2000元，繳費(fèi)20年，在強(qiáng)制進(jìn)行儲(chǔ)蓄的同時(shí)，希望獲得高于銀行存款的收益。

    張小姐需每月付出2000元，能為未來婚姻、子女教育及養(yǎng)老方面做好充分的準(zhǔn)備，瑞泰人壽智勝投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品在前5個(gè)保單年度內(nèi)還預(yù)留了每年10%的免費(fèi)支取額，可供張小姐在需要時(shí)提取相應(yīng)資金，而不影響其他資金的繼續(xù)投資。

    雖然過去張小姐每月能花5000元，但她并未享受到花錢的樂趣，對(duì)未來的不確定和忐忑不安使她不能安心享受到消費(fèi)的快樂，但當(dāng)她做了投資規(guī)劃后，可以盡情享受“月光族”的安益與坦然，而她所付出的代價(jià)是放棄那些可有可無的支出。