一張信用卡足矣 玩轉(zhuǎn)信用卡條款做個(gè)“卡通人”

 年費(fèi)收取方式對比

   并不是所有的卡都免年年費(fèi)。

    銀行 年費(fèi)收取方式（普卡）

    中國銀行 年免，一年內(nèi)刷卡滿5次，免次年年費(fèi)

    工商銀行 一年內(nèi)刷卡5次，免次年年費(fèi)

    農(nóng)業(yè)銀行 年免，一年內(nèi)刷卡滿5次，免次年年費(fèi)

    建設(shè)銀行 年免,一年內(nèi)刷卡滿3次,免次年年費(fèi)

    招商銀行 年免，一年內(nèi)刷卡滿6次，免次年年費(fèi)

    交通銀行 年免，一年內(nèi)刷卡滿6次，免次年年費(fèi)

    興業(yè)銀行 年免，一年內(nèi)刷卡滿5次，免次年年費(fèi)

    中信銀行 卡片激活后1月內(nèi)刷1次，免當(dāng)年年費(fèi)，　一年內(nèi)刷卡5次免次年年費(fèi)

    浦發(fā)銀行 年免，一年內(nèi)刷卡滿2000元，免次年年費(fèi)

    華夏銀行 年免，一年內(nèi)刷卡滿5次，免次年年費(fèi)

    光大銀行 年免，一年內(nèi)刷卡滿3次，免次年年費(fèi)

    東亞銀行 年免，一年內(nèi)刷卡5筆或2000元，免次年年費(fèi)

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  預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)

    大多數(shù)銀行都設(shè)定了手續(xù)費(fèi)的底限，持卡人應(yīng)在取現(xiàn)之前多多注意。

    銀行 境內(nèi)本行預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)

    中國銀行 交易金額的1%，ATM取現(xiàn)低人民幣8元，柜臺取現(xiàn)低10元

    工商銀行 本地本行無手續(xù)費(fèi)

    農(nóng)業(yè)銀行 交易金額的1%，低1元

    建設(shè)銀行 取現(xiàn)金額的0.5%，低2元人民幣，高50元

    招商銀行 預(yù)借現(xiàn)金的1%，低收取人民幣10元

    交通銀行 交易金額的1%，低每筆人民幣10元

    興業(yè)銀行 金額的3%，低人民幣30元/筆

    中信銀行 預(yù)借現(xiàn)金的3%收取，低收費(fèi)為人民幣30元

    浦發(fā)銀行 取現(xiàn)金額的3%,不低于30元或3美元

    華夏銀行 按取現(xiàn)金額的 3%收取，低人民幣 5元

    光大銀行 取現(xiàn)金額的1%

    東亞銀行 取現(xiàn)金額的3%+20元，境內(nèi)及境外低人民幣30元/筆

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失卡保障

    所謂失卡保障，指持卡人在失卡后，要及時(shí)向銀行掛失并履行相關(guān)手續(xù)，在一定范圍和時(shí)間內(nèi)，無須承擔(dān)卡片被盜用之后的損失。

    盡管目前失卡保障并沒有在全部銀行推行，但這項(xiàng)服務(wù)將是未來的發(fā)展趨勢。
銀行 失卡保障

    中國銀行 無

    工商銀行 無

    農(nóng)業(yè)銀行 無

    建設(shè)銀行 無

    招商銀行 掛失前48小時(shí)保障

    交通銀行 掛失前48小時(shí)保障

    興業(yè)銀行 無

    中信銀行 無

    浦發(fā)銀行 無

    華夏銀行 72小時(shí)失卡保障

    光大銀行 掛失前48小時(shí)保障

    東亞銀行 72小時(shí)失卡保障

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 免息還款期

    信用卡的透支期限主要分為短20天，長50天和短25天，長56天兩種。

    部分銀行也有例外。據(jù)某銀行信用卡部負(fù)責(zé)人介紹，以25至56天的免息還款期為例，假設(shè)持卡人的賬單日是每月1日，還款日是25日，那么他在5月1日刷卡后，其賬單在6月1日自動形成，25日還款時(shí)，他享受了56天的免息還款期。如果他在5月31日刷卡消費(fèi)的話，該賬單仍是6月1日形成，那么他享受了25天的免息還款期。

    銀行 免息還款期（單位：天）

    中國銀行 20-50 工商銀行 25-56

    農(nóng)業(yè)銀行 25-56 建設(shè)銀行 20-50

    招商銀行 20-50 交通銀行 25-56

    興業(yè)銀行 20-50 中信銀行 20-50

    浦發(fā)銀行 20-50 華夏銀行 25-55

    光大銀行 20-50 東亞銀行 26-56

    信用卡早已成為人們錢夾中“熟悉的面孔”。人手一卡，甚至是人手幾卡都已不少見。但據(jù)調(diào)查，很少有人在辦卡初期仔細(xì)研究過各個(gè)銀行的信用卡條款，辦理時(shí)相對沖動和盲目。甚至有些持卡人在持卡很長一段時(shí)間后，還對手中信用卡的“脾氣”并不熟悉。為此，我們將部分銀行普通信用卡的主要條款進(jìn)行對比，以求幫助您選擇一款適合自己的信用卡產(chǎn)品。

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短信通知費(fèi)用

    并非所有的銀行都提供刷卡獲得短信通知免費(fèi)的服務(wù)。

    銀行 短信通知費(fèi)用

    中國銀行 免費(fèi)

    工商銀行 余額變動提醒不收費(fèi)

    農(nóng)業(yè)銀行 免費(fèi)

    建設(shè)銀行 免費(fèi)

    招商銀行 免費(fèi)

    交通銀行 12元/季度

    興業(yè)銀行 3元/月

    中信銀行 免費(fèi)

    浦發(fā)銀行 免費(fèi)

    華夏銀行 人民幣1.5元/月

    光大銀行 免費(fèi)

    東亞銀行 免費(fèi)

    掛失手續(xù)費(fèi)

    與其他條款相比，現(xiàn)階段，各銀行信用卡的掛失手續(xù)費(fèi)差仍然較大，從20元到80元不等。

    銀行 掛失手續(xù)費(fèi)

    中國銀行 40元/卡

    工商銀行 20元/卡

    農(nóng)業(yè)銀行 50元/卡

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 建設(shè)銀行 50元/卡

    招商銀行 60元/卡

    交通銀行 50元/卡

    興業(yè)銀行 50元/卡

    中信銀行 60元/卡

    浦發(fā)銀行 60元/次

    華夏銀行 60元/卡

    光大銀行 50元/卡

    東亞銀行 80元/卡

    滯納金

    據(jù)了解，各個(gè)銀行的滯納金普遍為按低還款額未還部分的5%收取，但由于銀行不同，所設(shè)的低額度也不盡相同。

    銀行 滯納金

    中國銀行 按低還款額未還部分的5%收取，低人民幣10元或1美元

    工商銀行 按低還款額未還部分的5%收取，低人民幣1元，高500元

    農(nóng)業(yè)銀行 按低還款額未還部分的5%收取

    建設(shè)銀行 按低還款額未還部分的5%收取，低5元人民幣

    招商銀行 按低還款額未還部分的5%收取，低人民幣10元或1美元

    交通銀行 按低還款額未還部分的5%收取，低人民幣10元或1美元

    興業(yè)銀行 滯納金額的5%，低人民幣20元或3美元

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中信銀行 每期低還款額未還部分的 5%，低收費(fèi)為人民幣30元或美元3元或港幣30元

    浦發(fā)銀行 逾期還款額的5%

    華夏銀行 按低還款額未還部分的5%收取，低人民幣 10元或 2美元，高人民幣 2000元或 250美元

    光大銀行 按低還款額未還部分的5%收取

    東亞銀行 低還款額未還清部分的5%，低人民幣20元

    透支額別超過月收入4倍 教您用信用卡消費(fèi)理財(cái)

    透支、套現(xiàn)……金融危機(jī)下，目前中國不太成熟的信用卡市場成為各界關(guān)注的。

    這個(gè)給老百姓帶來無限便捷的工具為什么讓很多人又愛又怕？晚報(bào)“贏行家”投資理財(cái)專家團(tuán)成員、建設(shè)銀行省分行理財(cái)師喬輝認(rèn)為，這是因?yàn)楹芏嗳诉€不能科學(xué)使用和管理信用卡，她建議，掌握3招基本功，可以將信用卡變成消費(fèi)和理財(cái)?shù)暮脦褪帧?/p>

    注銷“睡眠卡”。近年來各家商業(yè)銀行不斷“跑馬圈地”，不少年輕人甚至因?yàn)槠恋目娑ド暾埑商椎男庞每?，但通常這些卡片激活后一直被束之高閣，成為“睡眠卡”，不經(jīng)意中產(chǎn)生額外開支。喬輝建議，持卡人應(yīng)定期清理卡片包，長期不用的卡片要及時(shí)注銷，很多銀行信用卡服務(wù)系統(tǒng)都有電話注銷方式，要沒有欠款，撥打服務(wù)熱線電話可注銷信用卡。

    一張信用卡足矣。“選信用卡先要選擇一家合適的銀行，一張好，好別超過2張”，喬輝表示，各家銀行對信用卡的相關(guān)收費(fèi)不盡相同，消費(fèi)者在申請信用卡時(shí)，要了解所申辦信用卡的年費(fèi)、免息期、各種業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、還款方式等，選擇一家還款方便價(jià)格實(shí)惠的銀行。其次，還要選擇合適的信用卡額度。信用卡額度并非越高越好，高額度意味著高年費(fèi)，同時(shí)也容易引發(fā)過度消費(fèi)，申請的可透支總額度不應(yīng)超過月收入的4倍。

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  了解還款政策。銀行推出了各種還款的優(yōu)惠政策，例如信用卡免息期、低還款限額、分期還款優(yōu)惠等，持卡人對這些必須了然于心。信用卡免息期指消費(fèi)日至后還款日之間的天數(shù)，各家銀行標(biāo)準(zhǔn)不一，如建行信用卡的長免息期為50天，假如持卡人的銀行記賬日為每月的7日，那么其8日的消費(fèi)則可享受長免息期，依此類減。持卡人要以銀行每月的計(jì)賬單為準(zhǔn)，及時(shí)還款，以免發(fā)生罰息。所謂低還款限額指到后還款期時(shí)必須償還的金額，一般為總透支金額的10%。當(dāng)持卡人決定使用低還款功能時(shí)，沒有償還的消費(fèi)金額要計(jì)算利息。因此，盡量做到全額還款，以免罰息像滾雪球。

    境外旅游刷卡省錢有妙招

    人民幣不斷升值，出國旅游購物也成為越來越多內(nèi)地居民的選擇。

    那么，具體在境外購物消費(fèi)過程中，怎么刷才合算？刷銀聯(lián)卡還是刷雙幣卡？

    美元卡：打好時(shí)間差

    目前市場上發(fā)行的雙幣種信用卡多為美元卡。美元卡大的好處是全球通用。且隨著美元不斷貶值，刷美元卡更劃算。

    “在人民幣升值這一大背景下，消費(fèi)者在境外刷美元卡存在一定的‘獲利機(jī)會’。”光大銀行上海分行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理趙志敏分析指出，目前國內(nèi)信用卡的還款周期一般在20-56天，從目前情況來看，2008年一季度人民幣升值幅度已超4％，即使扣除1%~2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，仍可省下0.5%左右的錢來。

    以2月1日在美國刷卡消費(fèi)1000美元為例，按當(dāng)日人民幣兌美元中間價(jià)7.1903元計(jì)算，用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡支付現(xiàn)金為7190.3元人民幣；但如果用美元卡支付，到3月18日再還款，該日人民幣兌美元中間價(jià)為7.0870，需支付的金額相應(yīng)降為7087元人民幣，扣除貨幣兌換費(fèi)率1%（71.903元），相當(dāng)于賺了31.397元（7190.3元-7087元-71.903元）。

    “但這是佳設(shè)計(jì)，如果還款周期沒有恰好達(dá)到長的50天，升值幅度還低于貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)率，則反而可能會多花冤枉錢。”趙志敏同時(shí)指出，同樣按照上述數(shù)據(jù)計(jì)算，如果貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)率為2%，則持卡人要多支付40.506元。

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  出國留學(xué)更輕松

    與之相比，人民幣升值給出國留學(xué)帶來的好處更為直接。

    先在學(xué)費(fèi)上：以一個(gè)學(xué)生在美國留學(xué)學(xué)費(fèi)2萬美元/年計(jì)，按2007年同期人民幣對美元匯率8.2：1，那么每年需要支付的費(fèi)用是人民幣16.4萬元/年；按照當(dāng)前匯率計(jì)算，2008年去美國要支付的費(fèi)用大約是人民幣14萬元/年，由于匯率的變化，學(xué)費(fèi)直接降低了人民幣2.4萬元。

    其次，在生活費(fèi)上，如果采用子女在美國刷美元卡消費(fèi)，國內(nèi)父母按月用人民幣還款的方式，每月還可以省下一筆錢。但這種省錢方式能針對留學(xué)美元區(qū)國家，對歐洲等貨幣正在加速升值的地區(qū)并不適用。

    不同國家選擇不同卡

    刷美元卡能賺錢？那是不是在哪個(gè)國家刷都合適呢？專家給出的答案是“NO”。

    專家的建議是，如果在非美元區(qū)旅游，消費(fèi)者需根據(jù)實(shí)際情況，選擇港幣卡、日元卡和歐元單幣卡等等。

    以歐洲為例：同樣在歐洲消費(fèi)相當(dāng)于5萬元人民幣的商品，美元信用卡還款時(shí)的金額可能比歐元信用卡要多付1000多元人民幣。原因在于，美元卡在通用貨幣為非美元的國家和地區(qū)，如在歐洲地區(qū)刷卡消費(fèi)時(shí)，記賬貨幣為當(dāng)?shù)刎泿?，也是歐元，結(jié)算時(shí)需將歐元折算為美元，用人民幣還款時(shí)還要將美元折算成人民幣。這便增加了一次外匯折算的過程，會給持卡人帶來一定匯率損失，而且需要支付雙重貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

    值得注意的是，與美元相對人民幣正在貶值相比，歐元相對人民幣目前還有所升值，且速度更快，因此刷美元卡更不合算。

    精明的辦法是申辦一張歐元卡，刷歐元卡時(shí)記賬貨幣和結(jié)算貨幣都為歐元，直接折算成人民幣。

    另外，在銀聯(lián)系統(tǒng)相對普及的東南亞及港澳地區(qū)，直接刷銀聯(lián)卡則更實(shí)惠。

    如在香港，同是消費(fèi)1000港幣，刷卡當(dāng)天假設(shè)人民幣對港幣匯率為1:1.033，那么走銀聯(lián)的支付線路或刷銀聯(lián)卡，你的信用卡中會被劃走968.054元人民幣；而如果用VISA卡或者萬事達(dá)卡，假設(shè)還款當(dāng)天匯率為美元對人民幣1:7.537，加上1.5%貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，要還982.60元人民幣，比銀聯(lián)卡多支付14.55元。

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◇ 小竅門

    多刷銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡

    對大多數(shù)旅游者而言，準(zhǔn)確把握匯率變化，計(jì)算人民幣升值幅度與貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)之間的“利差”，顯然是一件不可能的任務(wù)。那這種情況怎么辦？專家給出的建議是，省心的辦法是盡量多刷銀聯(lián)卡，少用其他信用卡組織的卡。

    據(jù)介紹，目前，持人民幣銀聯(lián)卡在境外刷卡消費(fèi)，可直接和多種外幣進(jìn)行人民幣兌換，銀聯(lián)將統(tǒng)一按交易當(dāng)日國內(nèi)銀行公布的對當(dāng)?shù)刎泿诺娜嗣駧刨u出價(jià)，將交易金額轉(zhuǎn)換成人民幣，發(fā)卡行則從持卡人賬戶中直接扣款。

    另外，相比使用其他國際信用卡組織的受理網(wǎng)絡(luò)，使用中國銀聯(lián)的境外受理網(wǎng)絡(luò)的持卡人無需支付貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

    應(yīng)該注意的是，國外刷卡默認(rèn)的結(jié)算渠道是國際卡組織，因此在境外刷卡時(shí)，持卡人一定要注意提醒收銀員選擇銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，這能為自己省下一筆不小的費(fèi)用。

    不過，相對VISA、萬事達(dá)等國際卡組織相比，銀聯(lián)卡在使用網(wǎng)點(diǎn)、使用國家上都存在很大差，很有可能你看上了某樣商品，店家卻沒有銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)。專家建議，出國旅游多帶幾張卡，銀聯(lián)卡、VISA或萬事達(dá)卡至少各帶一張。

    需要提醒的是，同樣是飄著三色彩旗的“銀聯(lián)”卡，要注意區(qū)分銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡和銀聯(lián)標(biāo)志卡，印有銀聯(lián)標(biāo)志并不是銀聯(lián)卡（也即銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡）。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡在正面右下角有“銀聯(lián)”一個(gè)銀行卡組織標(biāo)志，且卡號以“62”開頭。而VISA、萬事達(dá)通過國內(nèi)各家銀行發(fā)的銀聯(lián)標(biāo)志卡，仍然收取貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。