【號脈問診】
小池及其男朋友目前月收入共1萬元左右,月支出約為3500元,月結(jié)余比例較高,說明生活比較節(jié)儉。存款4萬元,無任何負(fù)債,財務(wù)很安全。目前存款有限,想購房則需要進(jìn)行一定的資本積累。同時,小池及其男朋友缺乏相應(yīng)的保障體系,抗風(fēng)險能力相對較弱,需要進(jìn)行一定的風(fēng)險規(guī)劃。
【對癥下藥】
風(fēng)險規(guī)劃:小池及其男朋友由于剛畢業(yè)不久,收入結(jié)構(gòu)相對單一,一旦任何一方發(fā)生風(fēng)險,都會對未來購置房產(chǎn)后的還貸造成很大壓力。
從小池的情況來看,盡管其擁有一定的社保,但建議二人均可考慮購買一些商業(yè)保險作為補(bǔ)充,利用保險的杠桿原理轉(zhuǎn)移風(fēng)險。比如可購買一些消費型的意外傷害醫(yī)療及住院補(bǔ)貼等保險產(chǎn)品,保費不超過年收入的10%,兩人按1:1的比例來確定。
購房規(guī)劃:小池的購房目標(biāo)是買一套80平方米左右的兩居室,根據(jù)目前北京的房市,這樣一套房屋總價約為90萬元左右,房屋付比例為20%,再加上契稅等,需資金20萬元左右。我們對小池提供以下兩點建議:
先,每月結(jié)余資金合理利用。在每月結(jié)余較多的情況下,除了拿出一部分繼續(xù)積儲蓄外,剩余部分可考慮以定投的方式投資一些混合型基金或平衡型基金。
其次,提高現(xiàn)有資金的收益率。利率的不斷下行導(dǎo)致存款增值的空間十分有限,建議小池可進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y。比如可按照產(chǎn)品的風(fēng)險級別,配置20%的低風(fēng)險產(chǎn)品,40%的中等風(fēng)險產(chǎn)品以及40%的高風(fēng)險產(chǎn)品。這樣既可以保證資產(chǎn)的流動性,同時投資本金的風(fēng)險也不大,預(yù)計年收益率3%-6%。
指導(dǎo)專家:北京東方華爾國家理財規(guī)劃師(ChFP)團(tuán)隊 宋博